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마이데이터 시대, 혁신적 ‘내 손안에 금융비서’를 기대하며 / 손재희 연구위원(보험신보)등록일 : 2021-12-27 |
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마이데이터 시대, 혁신적 ‘내 손안에 금융비서’를 기대하며 손재희 연구위원 드디어 마이데이터 시범 서비스가 12월 1일부터 시작되었다. 금융위원회에 따르면 12월 시범사업을 시행하는 금융기관은 우선 17개 사업자로 벌써부터 은행, 증권사, 핀테크사 중심으로 시장선점을 위한 경쟁이 치열해 보인다. ’내 손안에 금융비서‘를 표방하는 마이데이터 서비스는 개인의 다양한 정보를 통합 관리하고, 이를 바탕으로 초개인화된 디지털 금융 서비스 제공이 가능해 기대를 모으고 있다. 어디 금융 서비스뿐일까? 마이데이터는 금융을 넘어 다른 산업분야의 정보도 활용하여 기존에 없던 새로운 서비스를 제공할 수도 있어 벌써부터 국민들의 기대를 높이고 있다. 그렇다면 해외 주요국들의 상황은 어떠할까? 이미 주요국에서는 우리나라보다 앞서서 마이데이터를 기반으로 개인별 맞춤화된 서비스를 제공하기 위해 제도적 기반을 마련해 시행 중이다. EU는 온라인 서비스에 대한 정보주체의 선택권을 강화하고 서비스 제공자 간 공정한 경쟁 환경 조성 및 개인정보 보호 법제 단일화를 통한 EU 내 디지털 경제 활성화를 위해 GDPR(개인정보 보호 일반 규정, General Data Protection Regulation)을 도입했다. 2016년에 제정해 2018년에 시행된 GDPR은 정보주체가 행사할 수 있는 권리를 규정하고, 특히 마이데이터와 관련된 데이터 전송 요구권이 포함된 규정으로 마이데이터 개념을 실질적인 제도 변화로 이끌어낸 역할을 했으며 이후 일본, 우리나라의 마이데이터 정책에 큰 영향을 미쳤다. GDPR이 EU 내 산업 전반에 걸쳐 정보 주체의 자기정보 권리를 규정했다면 금융분야에서 개인의 자기정보결정권을 구체화한 것은 PSD2(지급결제서비스지침 개정안, Payment Service Directive2)이다. 2018년에 도입된 PSD2를 통해 EU 내 금융회사는 수집된 고객데이터를 이용하여 여러 금융기관에 흩어져 있는 금융정보의 통합조회·자금이체·결제 대행 등 다양한 서비스 제공이 가능하게 되었다. 영국은 2011년부터 정부가 데이터 개방 정책을 추진하는 동시에 소비자 권한 강화를 위해 민간 기업들과 함께 마이데이터 프로그램을 추진하였다. 마이데이터는 소비자들이 자신의 개인정보에 전자적 형식으로 접근할 수 있도록 하는 정책으로 이후 개정을 통해 에너지, 이동통신, 공공데이터를 디지털화하여 제공함을 의무화하였다. 이와 더불어 영국은 세계 최초로 금융서비스와 관련된 개인정보를 API 형태로 제공하는 오픈뱅킹 정책을 시행하여 개인의 금융정보뿐만 아니라 은행이 판매하는 금융상품에 대한 정보까지도 제공정보에 포함시켰다. 미국의 경우 GDPR과 같은 공공과 민간을 포괄하는 개인정보 보호 관련 일반법은 없지만 이미 2011년부터 민관협력을 통한 스마트공시(Smart Disclusure)제도를 추진 중이며, 금융분야의 경우 대형 은행들과 핀테크 기업 등이 제휴하여 만든 민간단체인 FDE(금융데이터 거래협회, Financial Data Exchage)를 설립하여 민간 차원의 자율적인 데이터 공유를 추진하고 있다. 이러한 제도적 뒷받침을 바탕으로 실제 영국과 미국 기업들은 개인데이터를 기반으로 한 다양한 통합 서비스를 제공하고 있다. 대표적 예로 영국의 디지미(Digi.me)는 여러 기업들에게 흩어져 있는 개인정보를 한 곳에 수집 가능하게 하고 필요한 정보를 건강·금융 등 관련 서비스회사들에게 제공하여 종합적인 서비스를 제공하고 있다. 예컨대 디지미 내 서비스인 ‘스마트브리지 네비게이터’는 개인 건강기록을 비공개로 공유해 임상조건에 맞는 암환자를 매칭하는 서비스를 제공하고 있으며, ‘핀사이트’는 모든 은행 계좌를 통합해 실시간 재무 데이터를 시각적으로 표시하고 재무적 제안 서비스를 제공한다. 미국의 인튜이트는 개인과 자영업자를 대상으로 세무, 재무관리 서비스를 제공하는 핀테크 기업으로 사용자, 즉 개인이나 기업이 자신의 계좌정보, 카드정보, 세무정보를 연결하고 연결된 데이터를 바탕으로 재무관리 서비스 또는 세무 서비스를 제공해 주고 있다. 우리에게 알려진 미국 핀테크 기업인 민트(Mint.com)가 바로 인튜이트에 속한 자회사로 이미 미국과 영국, 캐나다의 약 3,700만 명 사용자가 민트의 재무관리 서비스를 받고 있다. 이처럼 영국과 미국 기업들은 일찍부터 개인의 금융 데이터를 통합하여 다양한 서비스를 제공하고 있지만 우리가 기대하는 초개인화된 디지털 서비스 제공 수준에는 아직 미치지 못하는 것으로 보인다. 영국의 디지미는 개인데이터 저장소를 운영해 개인들의 주체적 관리는 가능하게 했으나 사용자가 실제 관리 시 번거로움이 많아 활성화에 걸림돌로 작용하고 있으며, 미국 인튜이트는 미국의 마이데이터 정책이 데이터 개방에 대한 강제성이 없고 개별 회사들 간 협력관계 강도에 따라 정보 개방 여부가 결정되기 때문에 활용할 수 있는 데이터의 종류가 한정되어 있어 서비스의 확장성에 한계를 보이고 있다. 국내 마이데이터의 본격적인 서비스는 내년 1월부터 시행되지만 이미 은행을 중심으로 다양한 마케팅 경쟁이 치열하다. 마이데이터가 쏘아 올린 데이터 주체권·이동권 강화로 소비자는 이제 여러 금융기관의 앱을 찾아다니지 않아도 자신의 신용정보를 하나의 앱에서 확인할 수 있게 되었고, 이는 산업 내 데이터 플랫폼 경쟁이 시작되었음을 의미한다. 따라서 시범 서비스를 제공하는 은행들은 마이데이터 브랜드를 만드는 등 데이터 질을 결정하는 고객 수를 확보하기 위해 공을 들이고 있는 모양새다. 이제 막 시범 서비스를 시작한 국내 마이데이터 서비스는 아직 시스템 측면뿐만 아니라 제공되는 콘텐츠 측면에서 개선해야 할 지점들이 많을 것이다. 그러나 향후 마이데이터 서비스는 낮아지고 있는 현재의 업권 간 장막을 완전히 허물어뜨리는 중요한 역할을 할 것으로 예상된다. 이런 의미에서 보험업의 마이데이터 참여는 지속가능한 보험시장 창출을 위해 매우 중요한 의미를 가진다. 타 금융기관 대비 마이데이터 신청이 늦은 보험회사들은 아직까지 큰 움직임은 없으나 차근히 밑 준비를 해 나가야 할 것으로 보인다. 미래 디지털 종합금융 플랫폼으로의 도약을 위한 밑거름이 될 마이데이터가 산업 내 효과적으로 자리 잡기 위해서는 앞서 살펴본 영국과 미국의 사례에서와 같이 데이터 사용의 편리성과 개방성이 확보되어야 한다. 무엇보다 데이터의 보안 이슈를 철저하게 준비하여 서비스 활용에 따른 소비자의 우려를 불식시킬 수 있어야 한다. |
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