보험연구원

2022년 보험회사 CEO 설문조사는 각 보험회사 CEO들을 대상으로 현재 보험산업을 둘러싼 환경 변화와 미래 전략, 정책적 요구 등에 대한 견해를 청취하고자 진행하였으며, 이번 설문에는 42명의 CEO 중 38명(생명보험 22명, 손해보험 16명)이 응답하였고 응답율은 90%임

보험회사 CEO들은 대부분 인플레이션 위협이 단기적 현상이며 시중금리 상승 또한 단기에 그칠 것으로 예상하였으나, 인플레이션과 급격한 금리 상승이 보험산업 성장성과 수익성에 부정적일 것으로 전망하였고 급격한 수요 위축에 따른 경기침체 가능성이 높다고 판단함

IFRS17과 K-ICS에 대한 준비 수준은 전년에 비해 진전되었으며, 인플레이션, 금리 상승 등 경제환경 변화가 제도 도입 시점에서 긍정적으로 작용할 것으로 예상하는 CEO가 많았고 2021년 개편된 모집수수료 체계(1200% 룰)에 대해서는 현재가 적정하다는 응답이 많았음. 향후 1년간 디지털전략의 중요성(예산, 인력 등)에 대다수의 CEO들이 중요도 증가를 예상하고 있다고 응답하였으며, 기후위기 대응을 위한 저탄소 정책의 중요성에 대해서 대부분의 CEO가 중요하다고 평가하는 것으로 나타났으나 각 회사의 대응수준은 다양한 것으로 나타남. 손해보험 CEO들을 중심으로 도덕적 해이의 심각성을 크게 인식하고 있었으며, 런오프, 계약 재매입 등 사업구조개편의 필요성에 대해서도 필요하다는 응답이 많았음

생명보험과 손해보험 주력상품 전략은 2021년 설문과 마찬가지로 각각 보장성보험, 장기인보험 비중이 높았으나, 생명보험의 경우 연금보험과 변액보험 비중이 확대되었고, 손해보험은 장기물 보험과 배상책임보험에 대한 선호가 상승함. 신사업영역으로는 건강관리서비스, 간병 및 요양서비스 등 건강과 관련된 사업영역 비중이 높았으나 종합금융서비스와 기타의견이 확대되었고, 2022~2023년 중 우선순위를 두고 있는 분야는 판매채널 경쟁력 확보, IFRS17 및 K-ICS 선제적 대응 비중이 확대됨

설문조사 결과 보험회사 CEO들은 최근 급격한 경제환경 변화와 함께 IFRS17 및 K-ICS 등 시가평가 기반의 신제도 도입으로 2021년에 비해 단기 현안에 보다 집중하는 모습이며, 2023년은 다양한 불확실성이 존재하는 시기이므로 슬기로운 생존전략이 필요할 것으로 보임

보험업은 여러 분야에서 발생하는 위험을 통계적으로 분석하여 상품 혹은 서비스를 제공하기 때문에 데이터의 활용이 가장 중요한 산업이다. 보험회사는 영위하는 서비스로부터 직접 취득한 내부데이터와 다른 사업자로부터 취득한 외부데이터를 활용한다. 외부데이터는 개인정보 활용을 위한 정보주체의 선제적 동의가 쉽지 않아 활용에 제약이 있었지만, 제도적 개선이 추진됨에 따라 보험업권에서도 이종 업종 외부데이터의 결합과 활용을 통해 다양한 부가가치를 창출할 수 있다는 기대감이 커지고 있다. 보험회사가 외부데이터를 활용하여 기대할 수 있는 편익을 예상하기 위해서 해외 사례를 살펴볼 수 있으며, 해외보험회사는 외부데이터를 활용하여 보험료 정교화, 언더라이팅 효율성 개선, 보험사기 방지 등 다양한 성과를 거두고 있다.

우리나라 보험회사는 외부데이터 활용을 위한 첫 단추로서 공공의료데이터의 활용을 추진 중이다. 우리나라 공공의료데이터의 가용성, 인프라 및 제도, 거버넌스는 세계적으로도 우수한 수준으로 평가받고 있지만, 데이터 활용에 대한 사회적 공감대가 부족하여 영리기업과의 공공의료데이터 공유는 이루어지지 않고 있다. 해외의 경우에도 사회적 신뢰가 높은 핀란드에서는 의료데이터를 공유하여 혁신 활동에 활용하고 있지만, 사회적 합의가 부족한 영국에서는 의료데이터 활용을 통한 대규모 프로젝트가 불발되기도 하였다.

한국은 세계에서 가장 빠르게 고령화가 진행되고 있기 때문에 보험시장에서 고령자·유병자가 증가하여 보험 보장 공백이 확대될 가능성이 높다. 공공의료데이터의 활용은 취약계층에 대한 보험 가입 승인과 보장 범위의 확대, 보험료 할인 등을 위한 초석이 될 수 있다. 한국에서는 이미 공공의료데이터의 가용성과 거버넌스가 갖추어졌기 때문에 사회적 공감대를 형성하여 데이터를 활용할 수 있다면 그 잠재가치가 높다고 판단된다. 사회적 공감대 형성은 쉽지 않을 것이지만, 정보보호 체계에 대한 홍보·안내를 강화하여 사회적 신뢰 제고를 위한 여건을 조성하거나 정보주체에 대한 이익 배분 방안을 고려할 수 있을 것이다. 

몇 차례 금융위기를 통해 금융감독기관에 의한 공적 규제와 같은 외부통제의 한계가 드러나면서 금융회사 내부통제의 중요성은 국내외적으로 증대되고 있다. 국내에서는 외환위기 이후 2000년경부터 은행법, 보험업법 등 개별 금융관련법에서 내부통제를 규정해왔고 현재는 2016년 시행된 금융회사 지배구조법이 금융통합법률로서 금융회사의 내부통제와 관련된 기본적 사항을 규율하고 있다. 그러나 그 밖에도 2021년 시행된 금융소비자보호법이 금융상품 판매행위와 관련된 내부통제 기준 및 조직 운영에 관해 별도 규정하는 등 금융회사의 내부통제 관련 규제는 그 밖에 수범자와 규율사항을 달리하는 다양한 법률에 산재한다. 

법정 기준의 준수를 전제로 금융회사는 효율적 업무분장 및 조직구성을 통해 실효적 내부통제체계를 마련하게 된다 할 것인데, 이를 위해서는 서로 다른 법률에 산재된 내부통제 관련 규제의 내용을 파악하고 적용관계를 명확히 할 필요가 있다. 본고에서는 먼저 보험회사 및 보험대리점의 내부통제와 관련하여 적용되는 주요 규제들을 (ⅰ) 금융회사 지배구조법, (ⅱ) 보험업법, (ⅲ) 금융소비자보호법, (ⅳ) 특정금융정보법, (ⅴ) 개인정보 보호법, (ⅵ) 신용정보법 및 (ⅶ) 전자금융거래법 순으로 종합적·체계적으로 정리·검토하고 개별 쟁점에 대해 논한다. 이를 토대로 다음으로는 ① 법령 간의 내부통제 규제의 주된 차이점을 개관하고, ② 내부통제기준에 포함될 사항, ③ 준법감시인 등 내부통제 수행업무 총괄담당자, ④ 내부통제를 위한 위원회 등 운영조직, ⑤ 위반 시 제재 등 항목별로 각 법령 간 규제 내용을 비교 분석하여 정리하고 적용관계에 대한 검토를 수행한다. 

법제화 이후 20년의 시간이 흘렀으나 금융회사의 실효적 내부통제체계 구축과 내부통제체계 강화를 위한 규제 개선 논의는 현재진행형이다. 내부통제 관련 규제는 각사가 업(業)의 성격과 기업의 현황에 맞게 효율적인 시스템을 갖출 수 있도록 길잡이 역할을 해야 한다. 앞으로 금융회사의 내부통제 관련 규제의 합리화에 관해 넓은 관점에서 개선방향이 논의될 필요가 있는바, 이러한 과정과 보험회사의 내부통제 관련 규제 준수에 있어 본 보고서가 유용한 자료로 활용되기를 기대하며, 아울러 본 보고서에서 미처 다루지 못한 다양한 쟁점들에 관해서도 향후 다양한 관점의 연구들이 이루어지기를 기대한다.

‘21년 가계금융복지조사에 의하면 노인 부부기준으로 적정 및 최소 생활비는 각각 월 305만원, 216만원으로 나타나고 있으나, 현실적으로 고령가구의 생활비(소비+비소비지출)는 월 180만원으로 나타나 현실의 노후생활은 최소 생활 수준에 머무는 것으로 이해된다. 그렇다면 충실한 노후준비를 위해 공？사적연금은 어느 정도 준비해야 하고 간단히 계산할 수 있는 방법들은 없는지가 궁금하다. 평균소득자(월 300만원) 기준으로 국민연금은 1년 납부 시 1%p씩 소득대체율이 증가하며, 퇴직 및 개인연금은 임금상승률, 투자수익률에 따라 다르지만 대략 국민연금의 절반인 연간 0.4%~0.5%p씩 증가하는 것으로 추정해 볼 수 있다. 무엇보다 노후설계를 위해 자신의 노후자금이 얼마가 들지에 대해 목표수준을 설정할 필요가 있으며, 그 목표수준을 설정함에 있어서는 성, 연령, 지역, 건강 등 개인의 특성을 고려될 필요가 있다. 보다 정확한 산출을 위해 국민연금 내연금알아보기와 고용노동부 퇴직연금 모의계산기를 활용해 보는 것도 도움이 될 것이다.

최근 10년간 주택가격 상승은 중산층의 자산가치 상승을 견인하였으며, 이로 인해 중산층의 상속세 부담이 증가한 것으로 추정됨. 과거 상속세는 고액 자산가들에게만 해당되는 사항으로 인식되었으나, 최근 주택가격이 견인한 자산가치상승으로 인해 중산층도 상속세를 납부해야 하는 상황에 직면하게 됨. 상속세를 미리 준비하지 못하여 일부 자산을 매각하는 방식으로 상속세 재원을 마련할 경우, 자산가치가 온전히 보전되지 못하거나 손실을 볼 수도 있음. 상속세 재원 마련은 종신보험 가입의 여러가지 중요한 목적 중에 하나로, 중산층도 미리 종신보험을 활용하여 상속세 재원 마련을 준비할 필요가 있음. 

1인 가구의 비중이 지속적으로 증가하면서 1인 가구의 특징은 소비자 성향을 파악하는 데 있어 매우 중요한 요소가 되고 있음. 본 영상은 1인 가구가 2인 이상 가구와 비교할 때 연령별로 소비 지출의 구성에 어떠한 차이가 나타나는지를 파악함으로써 1인 가구의 특징을 보다 미시적으로 살펴보고자 함. 본 영상은「가계동향조사」의 전체 가구에서 차지하는 2인 이상 가구와 1인 가구의 가중치를 활용해서 1인 가구의 항목별 소비 지출을 추정하고 이를 연령별로 2인 이상 가구와 비교하였음. 1인 가구와 2인 이상 가구의 소비지출 비중 차이는 식료품과 외식비의 경우 주로 30*40대에서 교육비는 40-50대에서 주거비는 전 연령층에서 나타나는 등 연령대에 따라 다른 특성을 보이고 있음. ‘1인 가구는 모두 유사한 성격을 공유하는 동질집단’이라고 보기보다는 ‘연령 등 다양한 여건에 따라 상당히 이질적인 성격을 가지고 있는 집단’으로 보는 것이 타당할 것임. 1인 가구는 40_50대의 중년기에 이미 자신의 위험을 보장하기 위해 보험을 적극적으로 활용하고 있을 가능성이 높은 것으로 판단됨. 

GA채널은 여러 보험회사의 다양한 상품을 판매함으로써 소비자의 선택권을 확대한다는 장점을 바탕으로 보험시장의 주력 모집채널로 자리잡았습니다. 최근에는 보험시장 참여자의 행태 및 모집시장을 둘러싼 제도 변화가 GA시장의 변화를 촉발하고 있습니다. 즉 보험회사의 자회사 GA 설립과 온라인 플랫폼기업의 GA시장 진출 확대, GA의 대형화 및 집중화, 기업공개(IPO) 등 여러 가지 변화가 일어나고 있습니다. 이번 영상을 통해 GA 채널의 특징과 최근의 변화 양상에 대해 살펴보고, 향후 GA 시장이 어떻게 변화해갈지 생각해보도록 하겠습니다.

러시아-우크라이나 전쟁으로 인한 식료품 및 에너지 가격의 상승하는 반면 사회적 거리 두기 해제로 위축되었던 수요가 회복되어 물가가 빠르게 오르고 있습니다. 이와 더불어 중앙은행의 금리 인상 등으로 금융시장의 불확실성은 확대되고 있습니다. 이번 영상을 통해 금리, 인플레이션 등 거시경제가 급변하는 지금, 보험회사가 안고 있는 주요 리스크를 신용, 외환, 금리로 분류하여, 보험회사가 어떻게 리스크에 대응해야 하는지 살펴보겠습니다.

우리나라는 2025년 초고령사회에 진입한 후 약 20년 이후인 2045년 경에 일본을 앞질러 세계최고의 고령국가가 될 것으로 전망된다. 어느 나라도 경험하지 못한 고령화의 질주다. 이에 우리는 보다 신속하고 철저한 노후준비를 설계할 필요가 있다. 고령화는 사회적으로 노인빈곤문제, 소비성향 감소를 통한 경기침체, 노동력의 약화로 인한 국가경쟁력이 감소 등을 초래할 수 있다. 특히, 노후 빈곤문제는 개인의 노후생활과 직결된다는 점에서 퇴직 전에 충분한 노후자산을 마련할 필요가 있다. 기초연금, 국민연금 등 공적 노후준비도 중요하나 복지재정의 한계로, 퇴직연금, 개인연금 등 사적연금과 주택연금과 같은 사적 노후준비의 필요성이 더욱 증가하고 있다. 그런데 노후준비를 강화해야 할 중년이후에는 자녀 교육, 자녀 혼인 등으로 인해 노후준비자금이 오히려 감소할 수 있다는 우려도 있다. 이에 대응하여 50세 이후 중년세대를 위한 금융상품, 주택연금 등 노후준비 가능 자산을 적극적으로 활용하고, 노후설계 상담을 통해 스나미처럼 밀려올 고령화 위기를 슬기롭게 대처할 필요가 있다.

중국 보험시장은 빠르게 성장하고 있고 성장 잠재력 또한 크다고 할 수 있습니다.

중국 보험시장의 대외개방은 1992년부터 시작되었으며, 2020년까지 무려 50개에 달하는 외국 보험회사가 중국에서 보험업무를 영위하고 있습니다.

중국 감독당국은 인보험 및 자동차보험 요율자유화를 추진하였으나, 완전한 자유경쟁체제는 형성되지 않았습니다.

중국 생명보험회사의 주력 판매채널은 보험설계사채널이며, 손해보험회사의 주력 판매채널은 보험설계사채널과 전문보험대리회사채널입니다.

중국 보험회사의 운용자산 규모는 계속 증가하고 있지만, 투자수익률은 5% 내외 수준으로 큰 변화가 없었습니다.

보험소비자 보호에 관한 각종 제도는 마련되었으나, 보험소비자 보호 수준은 낮은 편입니다.

2018년 중국 보험시장이 전면 개방되면서 많은 외국 보험회사들은 중국 사업 확대를 적극적으로 추진하고 있습니다.