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연구보고서

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[권호 : 21-09] 자동차보험 국제비교 : 손해율과 시장 경직성을 중심으로

2021-12-27

저자 : 전용식,윤성훈,김연희

본 보고서는 우리나라 자동차보험을 보험료와 상품 및 서비스, 그리고 손해액 변동에 대한 보험료 조정(시장 경직성)을 중심으로 영국, 독일, 미국, 일본 등과 비교하였다. 우리나라 자동차보험 계약자들이 지출하는 평균 보험료는 다른 나라들에 비해 낮고, 지출하는 보험료에 비해 긴급출동 서비스 등 부가서비스를 편리하게 이용할 수 있다. 이러한 이유로 우리나라 자동차보험의 경쟁력이 높다고 평가할 수 있다. 하지만 대인·대물배상 한도는 영국, 독일, 일본에 비해 낮고 자기차량손해 등은 보상 범위가 제한적이다. 그리고 계약자들이 부담하는 대인·대물배상 비용(보험금, Burning Cost)은 다른 나라에 비해 상대적으로 높다.

반면, 예측하지 못한 손해액 급증 등 시장 상황 변화가 보험료 조정에 반영되는 기간이 단기이고 크기는 제한적이다. 손해액 증가율과 단위보험가격 증감의 교차 상관계수를 추정한 결과 우리나라는 1~2년 전의 손해액 증가가 단위보험가격 상승에 반영되고 3~4년 전의 손해액 증가는 단위보험가격을 하락시킨다. 반면 영국은 3년 전까지, 독일은 1년 전에서 5년 전까지, 미국과 일본은 2년 전에서 5년 전까지 발생한 손해액 증가가 현재의 단위보험가격 상승과 관련이 있는 것으로 나타났다. 이로 인해 손해율은 추세적으로 높아지고 보험영업이익 적자는 지속되고 있다. 예측하지 못한 손해액 급증은 경상환자 과잉진료 등 도덕적 해이로 인한 보험금 누수, 상대적으로 높은 외산차 수리비, 최저임금 인상과 같은 보험금 원가 상승을 반영하지 못하기 때문에 발생하는데, 손해액 증가에 대해 보험료 조정이 탄력적이지 못하면 시장 경직성은 지속될 수 있다. 손해액 변동의 원인인 도덕적 해이 억제를 위한 근본적인 제도개선, 그리고 이로 인한 손해액 증가 등 시장 환경 변화에 대한 보험료 조정 능력을 제고할 수 있는 방안에 대한 검토가 필요하다.

분석 결과에 근거한 구체적인 제도개선 방안을 도출하지는 못한 것은 본 보고서의 한계이며, 이는 향후 과제로 남겨둔다.


Ⅰ. 서론
     1. 연구의 배경 및 필요성
     2. 연구의 목적, 범위와 방법
     3. 선행연구

Ⅱ. 주요국 자동차보험 시장 비교
     1. 시장 개요
     2. 손해 상황
     3. 보험료 비교
     4. 상품
     5. 판매채널과 사업비율
     6. 보험료 규제
     7. 요약

Ⅲ. 자동차보험 시장 경직성 분석
     1. 개요
     2. 분석 방법
     3. 분석 결과

Ⅳ. 결론
     1. 비교 결과
     2. 제언 및 분석의 한계

· 참고문헌

· 부록

  • [권호 : 18-25]생명보험산업의 금리위험 평가

    저자 : 임준환,최장훈,한성원 2018-12-18 조회수 : 2442

      현재 우리나라 보험산업은 새로운 환경에 직면하고 있다. 2021년 새로운 회계제도인 IFRS 9·IFRS 17과 신지급여력제도인 K-ICS 도입을 앞둔 와중에 미국 등 주요국 통화정책 정상화로 인한 국내 보험산업의 재무적 건전성에 대한 우려가 제기되고 있는 상황이다. 주요국의 통화정책 정상화는 글로벌 경제와의 상호 연계성에 기반해 국내 금융시장의 불확실성 증가는 이전보다 더욱 클 것으로 예상된다. 이러한 자본규제 강화와 경제적 불확실성 증가는 보험회사의 자본관리에 대한 부담을 한층 가중시킬 것으로 보인다.

      이에 본 보고서는 향후 금리변화가 국내 생명보험산업에 미칠 영향을 정량적으로 평가하고 있으며 이를 위해 다양한 금리시나리오 방식을 활용하여 생명보험사의 보험부채 금리위험을 산출하고 있다. 본 연구는 보험부채의 시가평가와 금리시나리오를 강조하는 새로운 회계 및 감독제도인 IFRS 17과 K-ICS에서 제시되는 방법론을 사용하고 있다. 특히 가능한 보험부채의 미래 현금흐름의 현재가치를 산출하기 위해 시가기준의 할인율을 생성하고 보험부채의 실제 만기를 추정하고 있다. 또한 금리 충격시나리오를 생성하여 보험회사의 부채 금리위험을 평가하고 있다. 본 보고서에 제시한 방법론과 보험회사의 대응 방안이 보험회사와 금융감독자에게 실행가능하고 유용한 대안이 되기를 바란다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 선행 연구와의 차별성
    3. 연구의 방법 및 결과

    Ⅱ. 국내 생명보험산업의 현황과 특징
    1. 주요국 통화정책 정상화 과정
    2. 미국 등 주요국의 채권금리와 국내 금리와의 관계
    3. 국내 보험산업의 현황과 특징

    Ⅲ. 부채 시가평가: 듀레이션 산출의 선행 단계
    1. 보험부채 미래 (순)현금흐름 생성: 적립보험료 활용
    2. 보험부채 실제만기 및 적립보험료 추정: ? max=100
    3. 할인율 생성: 무위험 금리 산출

    Ⅳ. 시나리오 방식에 의한 금리민감도 (듀레이션) 평가
    1. 시나리오 방식 도입 이전의 금리민감도(듀레이션)
    2. 시나리오 방식 도입 이후 금리민감도
    3. 시나리오 방식의 듀레이션 측정
    4. 듀레이션 평가

    Ⅴ. 보험회사의 대응 방안
    1. 전통적 금리위험 관리 방안 및 문제점
    2. 현대적 금리위험 관리 방안

    Ⅵ. 맺음말

     

  • [권호 : 18-23]퇴직연기금 디폴트 옵션 도입 방안 및 부채연계투자전략에 관한 연구

    저자 : 성주호 2018-12-14 조회수 : 2127

      세계경제는 저성장·저소비·저금리 등에 의해 경제 침체기가 확산되는 뉴노멀시대가 전개되고 있다. 특히, 저금리는 장기간 지속적으로 진행되고 있어 퇴직연금제도의 원리금보장형 일변도 자산운용 행태는 향후 퇴직연금제도 가입자들의 노후소득 보장에 부정적인 영향을 미칠 개연성이 존재한다. 이러한 환경을 고려하였을 때 퇴직연금제도의 운용수익률 제고를 위한 방안 모색이 그 어느 때보다 필요한 시점이다.

      이에 보험연구원은 퇴직연금제도 자산운용의 구조적 문제점을 해소하는 방안을 모색하기 위하여 「퇴직연기금 디폴트 옵션 도입 방안 및 부채연계투자전략에 관한 연구」보고서를 발간하였다. 동 보고서에서는 제도유형별로 퇴직연금 적립금을 보다 합리적으로 운용할 수 있는 방안을 논의하였다. 이를 위해 DC형의 경우 선진국들의 사례를 종합적으로 검토한 후 국내 디폴트 옵션 도입 방안을 제안하였다. DB형의 경우는 부채연계투자전략 구현 방안을 시뮬레이션 분석을 활용하여 살펴보았다.

      본 보고서가 국내 퇴직연금제도의 운용수익률 제고 및 퇴직연금시장 활성화에 조금이나마 기여할 것으로 기대한다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구의 필요성 및 목적
    2. 연구 방법론 및 구성

    Ⅱ. 디폴트 옵션 도입 방안
    1. 디폴트 옵션 필요성
    2. 선진 사례
    3. Target Date Fund 구성 및 설계
    4. 도입 방안

    Ⅲ. LDI 전략 및 적용
    1. 자산 중심 투자전략의 한계
    2. LDI 운용 철학 및 이론적 배경
    3. LDI 관련 리스크 분석
    4. LDI 전략 수립 및 범용성

    Ⅳ. 요약 및 시사점
     

  • [권호 : 18-24]보험 산업의 블록체인 활용

    저자 : 김헌수,권혁준 2018-12-14 조회수 : 3028

      보험 산업은 모든 것이 디지털화되는 4차 산업혁명 시대를 맞아 패러다임 전환을 요구받고 있다. 정보가 핵심인 보험 산업은 신기술 수용에 적극적이었으며, 신기술을 활용하여 신시장을 개발하고 결국 새로운 수익 창출로 연결하곤 하였다. 최근 전문가들은 인슈어테크의 한 축인 블록체인이 보험업 가치사슬을 파괴할 것이라고 경고하면서도 보험업의 혁신적 변화가 새로운 기회로 이어질 것이라고 분석하고 있다.

      블록체인의 등장은 보험업에 속해있는 이해관계자와 관련된 시장 참여자(Player)에게는 커다란 도전이며 기회이다. 이유는 개인 간, 집단 간의 계약 및 밸류(Value) 거래시 제3자를 참여자로 넣었던 기존 보험 산업의 프로세스와 복잡한 과정이 블록체인 기술로 더 효율적으로 발전할 수 있기 때문이다. 현재 블록체인은 기존 보험 산업의 틀과 관행을 바꿀 수 있다는 것을 다양한 사례를 통해서 확인하는 과정에 있다. 블록체인이 상업적인 보험비지니스 적용에 성공했느냐를 논하기는 아직 시기상조이지만 긍정적인 효과가 있다는 근거는 다양하게 제시되고 있다. 블록체인 기술의 사업화에 늦은 우리나라에서는 보험사의 블록체인 도입 의사결정에 도움이 될 만한 구체적인 보고서가 많지 않다. 이 보고서는 그 공백을 조금이라도 메우고자 한다.

      본 보고서에서는 블록체인을 좀 더 구체적으로 이해할 수 있도록 핵심 내용을 설명하였고 국내외 블록체인 도입 사례를 분석하였다. 나아가 우리나라 보험회사가 블록체인 도입 의사결정에 필요한 요소를 검토하였으며, 도입 시 참고할 수 있는 모델을 제시하였다.

      마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자들 개인의 의견이며, 우리원의 공식의견이 아님을 밝혀둔다.


    Ⅰ. 연구 배경

    Ⅱ. 블록체인의 이해
    1. 블록체인의 의미
    2. 블록체인의 원리
    3. 블록체인 적용 시 기대효과
    4. 블록체인의 유형
    5. 블록체인의 기술적 개념
    6. 블록체인 컨소시엄

    Ⅲ. 블록체인 적용 사례
    1. 국내 기업들의 블록체인 적용 사례
    2. 해외 기업들의 블록체인 적용 사례
    3. 국내외 사례의 시사점

    Ⅳ. 보험 산업의 블록체인 활용
    1. 블록체인의 장단기 영향
    2. 보험사의 블록체인 활용

    Ⅴ. 블록체인의 보험업무 적용 모델 제시
    1. 기존 보험금 청구 프로세스
    2. 블록체인 기술 적용 보험금 청구 모델

    Ⅵ. 결론 및 시사점

     

  • [권호 : 18-21]디지털 경제 활성화를 위한 사이버보험 역할제고 방안

    저자 : 임준,이상우,이소양 2018-12-10 조회수 : 2307

      4차 산업혁명에 의해 가상(Cyber)의 세계와 물리적인(Physical) 세계가 결합하고 있다. 사물인터넷(Internet of Things), 인공지능, 빅데이터 등의 기술발전과 함께 빠르게 디지털화되고 있으며, 스마트 카(Smart Car), 스마트 홈(Smart Home) 등 우리 주변의 모든 것이 인터넷에 연결되고 있다.

      초연결사회(Hyper-connected Society)로 진화해감에 따라 주요 위협 요인의 하나로 사이버위험(Cyber Risk)이 부상하고 있으며, 사이버위험관리 수단 가운데 하나인 사이버보험(Cyber Insurance)의 중요성이 증대하고 있다.

      그러나 국내에서는 아직 4차 산업혁명 시대 사이버보험의 역할과 관련하여 충분한 연구가 축적되어 있지 않은 상황이다.

      이에 우리 원은 디지털 경제 활성화를 위한 사이버보험 역할제고 방안을 모색하고자 본 과제를 추진하였다. 이를 위해 주요국의 사이버보험 시장 및 발전 전략에 대해 살펴보고, 사이버위험 인식 및 사이버보험 상품의 수용도 관련 설문조사, 사례 분석 등을 통해 정책시사점을 도출하였다.

      아무쪼록 본 보고서에서 제시된 방안들이 향후 사이버보험 관련 정책 수립에 활용됨으로써 디지털 경제 활성화에 기여할 수 있기를 기대한다. 마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며 우리 원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀 둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 선행연구
    3. 연구내용 및 방법

    Ⅱ. 국내현황
    1. 사고동향
    2. 보험시장
    3. 의무보험
    4. 공적규제
    5. 손해배상

    Ⅲ. 해외사례
    1. 미국
    2. 유럽
    3. 일본
    4. 중국
    5. 소결

    Ⅳ. 이슈 분석
    1. 기업시장
    2. 가계시장
    3. 공공부문

    Ⅴ. 결론

     

  • [권호 : 18-22]인구 고령화와 일본 보험산업 변화

    저자 : 윤성훈,김석영,한성원,손민숙 2018-12-10 조회수 : 2337

      2018년부터 생산가능인구가 줄어들기 시작함에 따라 우리나라 인구 고령화는 이전과 다른 새로운 국면으로 접어들고 있다. 생산가능인구 감소는 경제의 활력을 떨어트릴뿐만 아니라 보험시장을 축소시킬 가능성이 높다. IFRS 17 도입으로 자본 확충에 고심하고 있는 보험산업의 경우 이보다 더 큰 위험이 다가오고 있는 것이다. 그러나 우리가 가보지 않은 길이기 때문에 나침판과 이정표가 없다면 길을 잃어버릴 수도 있다.

      일본은 우리에게 나침판과 이정표를 제공할 수 있다. 일본은 1994년 고령사회에 진입하였고 1995년부터 생산가능인구가, 그리고 2008년부터 인구가 감소하는 등 우리나라보다 고령화 정도가 20년 이상 앞서있기 때문이다. 지난 20년간 일본 보험산업에 어떠한 현상이 나타났고, 인구 고령화에 어떠한 대응과 노력이 있었는지를 참고할 필요가 있다. 그러나 부분적인 연구는 다수 있으나, 일본의 경험을 종합적으로 정리한 연구는 거의 없다.

      본 보고서는 이를 보완하고자 하였다. 인구 고령화뿐만 아니라 가구구조 변화, 노동시장 변화, 자산가격 폭락 및 버블경제 붕괴, 금융개혁, 공적보장 축소 등 일본 보험산업에 영향을 미친 환경 변화를 모두 살펴보았다. 그리고 이러한 환경 변화와 이에 촉발된 보험수요 변화 등에 일본 보험산업이 어떠한 전략으로 대응하였는지를 검토하였다.인구 고령화에 대한 우리 보험업계 준비에 본 보고서가 도움이 되길 바란다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다


    Ⅰ. 연구배경

    Ⅱ. 일본 보험산업 환경 변화
    1. 인구 고령화
    2. 버블경제 붕괴
    3. 재정 건전성 악화
    4. 일본 보험산업 규제 개혁
    5. 일본 공적연금제도 변화
    6. 일본 공적 건강보험제도 변화
    7. 보험수요 변화

    Ⅲ. 인구 고령화와 일본 보험산업 변화
    1. 보험수요 변화 대응
    2. 경영 효율화
    3. 공적보장 축소 대응
    4. 향후 과제

    Ⅳ. 결론 및 시사점

     

  • [권호 : 18-19]베트남 생명보험산업의 현황 및 시사점

    저자 : 조용운,김동겸 2018-11-24 조회수 : 1851

      최근 베트남 생명보험시장은 성장 잠재력이 큰 것으로 알려져 있고 실제로 매우 빠르게 성장하고 있다. 1990년대 후반에 민간보험시장이 형성되기 시작하여 발전 초기 단계에 있는 상황에서 2007년 WTO 가입을 계기로 외자계의 진입 장벽을 크게 낮추어 외국 보험회사들이 적극적으로 진출하고 있기 때문이다.

      우리나라 생명보험산업은 베트남 진출에 적극적이지 못하였고 실적도 부진한 상태에 있다. 이제까지 베트남 진출에 대한 경험과 정보가 충분하지 않아 투자 리스크를 크게 우려하고 있기 때문이라고 본다. 해외 정보 특히 저소득 국가에 대한 정보는 획득하는 것이 어려운 데다가, 규제와 관례 등의 변화가 빠르게 진행되어 지속적인 조사를 필요로 한다. 본 자료는 해외 자본 유치에 적극적인 모습을 보이고 있는 베트남 보험시장 현황 및 규제 현황, 보험문화, 진출사례에 대해서 조사한 것이다. 그리고 조사 자료에 기초하여 투자매력도를 평가한 후 직접투자, 상품, 판매 전략을 구상해 보았다. 본 자료가 조금이나마 생명보험회사에 유용한 정보를 제공하여 베트남 진출에 따른 투자리스크를 줄이는 데 도움이 될 수 있기를 기대한다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 선행연구
    3. 연구 범위 및 방법

    Ⅱ. 보험업 진단
    1. 보험업 환경
    2. 보험업 현황

    Ⅲ. 보험시장 구조
    1. 보험상품 구조
    2. 판매채널 구조

    Ⅳ. 해외 회사의 진출 사례 및 전략
    1. 진출 사례
    2. 진출 전략

    Ⅴ. 맺음말
     

  • [권호 : 18-20]여성 관련 연금정책 평가와 개선 방향

    저자 : 강성호,류건식,김동겸 2018-11-24 조회수 : 1835

      우리나라는 작년 8월에 노인인구 비중이 14%를 넘어서는 고령사회에 진입하였다. 예상보다도 빠르게 고령화가 진행되고 있다는 점에서 노후에 대한 준비도 그만큼 발빠르게 대응할 필요가 있다.

      급속한 고령화는 고령 여성인구의 급격한 증가를 초래할 것으로 예상되는데 기대여명의 차이로 홀로 노후를 맞게 될 여성이 많아질 것이기 때문이다.

      그러나, 우리는 고령화 속도에 비해 여성의 노후 문제에 대해서는 다소 소홀했던 경향이 있었다. 이와 관련하여 노후준비의 대표적 수단인 연금정책은 노동시장 보완기능이 미흡하고, 가사노동에 대한 사회적 가치를 반영하지 못하여 여성에 대한 노후소득 보장 기능이 취약하다는 평가를 받고 있다.

      고령화와 여성의 문제는 이미 선진국에서도 경험한 것으로, 이에 대비하여 선진국은 여성의 노후를 위한 다양한 연금정책을 추진해 오고 있다. 주목할 점은 공적연금 확대 과정에서 복지재정 문제에 직면하면서 사적연금을 통해 여성의 노후소득 보장 정책을 추진해 왔다는 점이다. 배우자 특화형 퇴직연금제도 운영, 유족연금에 대한 비과세, 출산장려금 제공 등이 그 예다.

      머지않은 미래에 우리는 세계 최고의 고령 국가가 될 것이라는 점에서 이제 고령 여성시대에 대비한 새로운 패러다임의 연금정책을 구상할 필요가 있다.

      이에 본 연구에서는 여성의 노후준비 문제를 살펴본 후 해외의 대응사례와 통계분석을 통한 검토결과를 바탕으로 공·사적 연금정책 방향을 제안하고 있다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀 둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 연구의 차별성
    3. 연구의 구성

    Ⅱ. 여성의 사회·경제적 환경
    1. 사회적 환경: 고령화
    2. 경제적 환경: 경제상황 및 노후준비
    3. 소결

    Ⅲ. 여성 관련 연금정책 현황 및 평가
    1. 여성 관련 연금정책 현황
    2. 여성 관련 연금정책 평가
    3. 소결

    Ⅳ. 해외의 여성 관련 연금정책 사례 및 시사점
    1. 공적연금 부문
    2. 사적연금 부문
    3. 시사점

    Ⅴ. 여성 관련 연금정책 효과 및 개선 방향
    1. 시뮬레이션에 의한 사적연금정책 효과
    2. 여성 관련 연금정책 개선 방향

    Ⅵ. 결론
     

  • [권호 : 18-18]보험회사 해외채권투자와 환헤지

    저자 : 황인창,임준환,채원영 2018-11-22 조회수 : 1969

      최근 우리나라뿐만 아니라 해외 보험회사, 특히 아시아 보험회사들의 해외투자가 빠르게 늘어나는 경향을 보이고 있다. 이는 2008년 글로벌 금융위기 이후 고착화된 저금리 환경으로 인해 보험회사 운용자산이익률이 하락하여 보험회사들의 수익률 제고 유인이 증가하였기 때문으로 보인다. 또한 향후 도입될 새로운 회계제도(IFRS 9/17)와 지급여력제도(K-ICS)는 보험회사의 장기자산 편입 유인을 증가시켜, 보험회사의 장기 채권에 대한 수요가 증가하고 있다. 하지만 국내 장기채권시장의 규모가 제한적이라 해외자산시장에 대한 보험회사의 관심이 높아지고 있다.

      국내 보험회사가 해외투자를 하면 자동적으로 투자자산의 발행통화에 노출되게 된다. 이러한 환노출(Currency Exposure)은 해외투자에 대한 기대수익률뿐만 아니라 위험에도 영향을 주기 때문에 해외투자에 있어 해외투자에 내재되어 있는 환노출에 대한 헤지(Hedge) 여부는 중요한 투자의사결정이다.

      현재 대부분의 국내 보험회사들은 해외투자로 인해 발생하는 환위험 회피를 위해 외화자산에 대해 100% 환헤지를 원칙으로 하고 있다. 하지만 상황에 따라 완전헤지는 해외투자에 대한 기대수익률뿐만 아니라 위험에도 부정적 영향을 줄 수 있다. 따라서 해외투자 목적·해외채권의 통화종류·기존 투자포트폴리오의 자산구성, 헤지 비용 등을 반영한 보다 정교하고 다양한 환헤지전략이 필요한 시점이다. 본 보고서에서 도출한 보험회사 해외채권투자에 대한 시사점을 바탕으로 효과적인 보험회사 자산운용 전략 개발에 도움이 되기를 기대한다.

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀 둔다.


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 선행연구
    3. 연구범위 및 구성

    Ⅱ. 보험회사 해외투자 현황
    1. 최근 5년간 해외투자 추이
    2. 환위험관리 현황
    3. 해외투자 관련 규제 변화

    Ⅲ. 해외채권투자와 환위험관리
    1. 해외채권투자
    2. 환위험관리

    Ⅳ. 해외채권투자에 대한 환헤지 영향 분석
    1. 자료
    2. 해외채권 투자수익률
    3. 해외채권 환헤지 투자수익률
    4. 분석결과

    Ⅴ. 결론 및 시사점

    부록 Ⅰ. 해외 보험회사의 해외투자 현황

    부록 Ⅱ. 환헤지 전략별 해외채권 투자수익률
     

  • [권호 : 18-16]빅데이터 분석에 의한 요율산정 방법 비교: 실손의료보험 적용 사례

    저자 : 이항석 2018-11-05 조회수 : 2111

      4차 산업혁명이 시작되고 인터넷을 기반으로 모든 것들이 연결(connected)되면서 데이터가 다양한 형태와 여러 장소 및 엄청난 규모로 축적되고 있다. 보험업계도 급속도로 변화하는 환경에 대응하여 보험의 빅데이터 관리와 다양한 기법을 적용하여 보험 소비자의 만족도 제고를 위한 신상품의 개발, 적정한 보험료의 산출, IFRS17과 신지급여력 제도의 대응방안 마련에 활용할 필요가 있다. 2018년 베를린에서 개최된 ICA (International Congress of Actuaries)를 통해서 발표된 논문의 많은 부분은 빅데이터 분석이다. 즉, 해외보험사의 보험전문가들은 빅데이터 분석을 통하여 새로운 가치창출의 수단으로 다양한 주제를 연구하고 활용하고 있다. 이에 본 보고서에서는 이러한 대응의 한 시도로서 실손의료보험의 요율산정에 빅데이터기법을 적용한다. 

      실손의료보험은 대다수 국민이 가입하여 국민의 의료 보장성 강화에 기여하고 있지만 여러가지 문제점들로 인하여 여러 차례의 제도개선에도 불구하고 체계적인 요율변수의 선택과 보험료 세분화 및 제도개선에 대한 논란은 계속되고 있다. 본 보고서에서는 빅데이터 분석을 통하여 요율산정에 중요한 요율변수가 무엇인지 살펴보고 기존의 전통적인 방법론과의 차이점을 비교한다. 

      IFRS17과 신지급여력제도에서 시가평가를 목적으로 다양한 보험계약들에 적합한 세분화된 모델링을 요구한다. 이 보고서는 우리나라 보험업계와 학계에 빅데이터 분석을 사용하여 가치를 창출하는 하나의 예로서 향후 후속 연구를 통하여 보험수요의 예측, 위험률 산출, 해약률 관리, 도덕적 해이, 보험사기 등 다양한 주제로 빅데이터 분석이 이루어지길 기대한다. 

      마지막으로 이 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.  


    Ⅰ. 서론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 최근 빅데이터기법 연구 동향
    3. 실손의료보험 관련 선행연구
    4. 연구범위와 방법

    Ⅱ. GLM 빈도 심도 분석
    1. 일반화선형모형(GLM) 방법론
    2. 보험료 차등화-GLM을 이용한 분석

    Ⅲ. GLMM을 이용한 할인할증제도 적용 방법
    1. 할인할증제도
    2. GLMM 방법론
    3. GLMM을 이용한 할인할증제도의 실증분석

    Ⅳ. 의사결정나무와 MARS
    1. 실손의료보험 자료를 활용한 CART 분석
    2. CART(Classification and Regression Trees)
    3. MARS(Multivariate Adaptive Regression Splines)

    Ⅴ. 앙상블기법과 신경망모형
    1. 앙상블기법
    2. 신경망모형
    3. 실손의료보험 자료를 활용한 신경망모형 분석

    Ⅵ. 시사점 및 결론
    1. 모형 비교
    2. 모형별 시사점 및 제한점

    부록. R 프로그래밍 설치 및 코드
     

  • [권호 : 18-14]호주 퇴직연금제도 현황과 시사점

    저자 : 이경희 2018-11-01 조회수 : 1689

      2005년 말 퇴직연금제도가 도입되어 12년이 지났음에도 불구하고 이 제도에 대한 사회적 신뢰는 매우 낮은 수준이다. 여러 가지 요인이 복합적으로 작용하였겠지만, 가입자의 특성에 대한 성찰이 부족한 상태에서 사업자 중심으로 시장이 확대되었기 때문이다. 사회적 신뢰를 얻기 위해서는 현 상황에 대한 문제점을 진단하고, 이를 개선시키기 위한 일관되고 지속적인 노력이 필요하다. 이러한 과정에서 우리보다 풍부한 경험과 성숙한 퇴직연금제도를 벤치마킹하는 것은 매우 시의적절하다고 판단된다. 

      이에 보험연구원은 우리나라 퇴직연금제도의 질적 도약을 위해 「호주 퇴직연금제 도 현황과 시사점」보고서를 발간하였다. 동 보고서에서는 호주의 3층 노후소득보장 시스템, 퇴직연금제도 및 시장 현황을 살펴보았다. 특히 성공적인 정책으로 평가되는 디폴트 투자옵션과 디폴트 보장옵션에 대해 살펴보면서 우리나라 퇴직연금제도에 주는 시사점을 제시하였다. 아울러, 호주의 퇴직연금제도가 적립단계 중심에서 점차 인출단계로 성숙되어감에 따라 활발하게 논의되고 있는 인출상품의 요건에 대한 논의 내용도 소개하였다. 

      본 보고서가 우리나라 퇴직연금제도의 문제점을 보완하여 지속가능한 노후소득보장 시스템을 확립하는 데 일조할 수 있기를 바란다. 

      마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.

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